¿CÓMO SABER SI CONSOLIDAR DEUDAS ES LA MEJOR OPCIÓN?

Consolidar deudas debe ser un paso estratégico. El cual debe estar sujeto a un análisis previo en donde identificas esos elementos relevantes para tu decisión.

Consolidar deudas es una de las tantas alternativas disponibles para resolver el problema del endeudamiento personal. De hecho, es común ver a las instituciones bancarias ofrecer esta opción para quienes están sobregirados en términos de deuda. Sin embargo, una pregunta que surge es si esta es la mejor opción, y si lo es ¿cómo abordar esa deuda de manera efectiva? En ese sentido, en Finanzas & Proyectos te presento la forma en que puedes responder a esta pregunta.

Consolidar deudas: ¿Con qué se come eso?

Antes de entrar en materia, quiero explicar en qué consiste esto de la consolidación de deudas. Ya que el concepto de reunificación de deudas puede prestarse a confusión. En ese sentido, el préstamo para consolidar deudas es cuando agrupas tus diferentes compromisos u obligaciones financieras en un solo crédito

En otras palabras, reunificar deudas, como su nombre lo indica, busca agrupar en un solo sitio o en un solo crédito varios préstamos, por lo general homogéneos. Y digo por lo general ya que consolidar el crédito no necesariamente significa que tienes que unir los préstamos personales únicamente, sino que puedes hacer, digamos, un combo de préstamos, que pueden incluir, las tarjetas de crédito, hipotecarios, etc.

Por lo tanto al hablar de la reunificación de préstamos, me estoy refiriendo a esa movida que haces cuando le pides a un banco (el actual en donde estás, o bien uno distinto) que te preste un dinero para consolidar cuentas distintas en una sola. Y así deberle a una sola institución y no a varias o tener varios frentes dentro de un mismo banco.

¿Cómo salir de deudas a través de la consolidación?

Es muy común para mí recibir a personas en mi consultorio financiero que hacen la pregunta ¿Cómo salir de deudas? Este es como el santo grial de quien quiere estabilizar su vida financiera, y, como planteé inicialmente, cuando consolidas tus deudas, estás tomando una alternativa que busca unificar todos tus créditos en uno solo.

Ahora, la pregunta que surge es ¿Cómo hacerlo a través de la consolidación? Ya que se ve muy fácil y sencillo, ir al banco y pedir que te consoliden la deuda. Sin embargo, ésta decisión no debe ser tomada a la ligera, ya que sino no está vinculada a una estrategia entonces te puede ir peor lo que pensabas, y aquello que buscabas lograr, entonces te sale el tiro por la culata.

En ese sentido, lo que debe primar en tu proceso cuando buscas ayuda financiera para consolidar deudas es el tema de tasas y tiempo. Es decir, recuerda que te estas reenganchando con un nuevo préstamo, por lo que tu deuda sigue estando presente para ti.

De manera que en el proceso de negociación debes jugar tus cartas en función de una mejor tasa y un mejor tiempo. Lo que significa que debes, cuando tienes préstamos personales para pagar deudas, centrarte en cómo reducir la tasa de interés del préstamo global, en función de las diferentes tasas de los créditos que quieres unificar.

Esto lo puedes hacer sacando un promedio de las tasas que tienes, para entonces tener una idea general de lo que representa todas tus deudas en términos de costo. Al mismo tiempo, has esta operación con los diferentes tiempos y así obtienes una panorámica de qué vas a buscar en términos de la consolidación de tus deudas.

Requisitos para consolidar tu deuda

No obstante todo lo que te he planteado, quiero proveerte de una lista de requisitos que debes tomar en cuenta antes de tomar la decisión de consolidar tu deuda. Recuerda que esto no es un premio, todo lo contrario, si estas unificando tu crédito, es porque las cosas no andan bien, por ende debes elaborar tu decisión en función de una estrategia.

Es importante resaltar que cada caso es particular, a todo esto, estos requisitos pueden servirte como una guía práctica para determinar si tu situación aplica para un proceso de consolidación de crédito. Y así tener un mejor desempeño financiero personal.

Tener varios frentes de crédito con cierto nivel de atraso

Lo primero que debes tener en cuenta para tomar este paso es que tengas más de dos frentes de créditos abiertos. Es decir, que tengas, por ejemplo, deudas de tarjeta de crédito y algún préstamo hipotecario, y que la combinación de estos dos te esté generando algún cierto nivel de atraso, o carga importante en tu flujo de efectivo mensual.

Esto quiere decir que en la medida en que tengas tu deuda bajo control, la consolidación pudiera no representar una alternativa adecuada. Tienes que estar en una situación de necesidad para entonces tomar este préstamo consolidador.

La razón de ser de esto, aunque algunas personas pudieran pensar que te ayuda, en realidad puede ser un arma de doble filo, ya que te estas reendeudando y lo haces por un monto mayor a lo que ya tienes, por ende, manejas mayores niveles de riesgo en términos de incumplimiento de tu obligación.

En ese sentido, la recomendación es que analices tu realidad financiera y determines si efectivamente esto te conviene. Para esto te puedes auxiliar de un simulador de préstamo que te permite cómo se comportaría tu flujo de efectivo en el tiempo respecto del nuevo compromiso que vas a asumir.

Tener claro cuál es tu realidad financiera actual

En segundo lugar tienes que tener claro qué tienes entre manos, y cómo esto puede afectarte en términos del manejo en tus finanzas personales. Para esto tienes que identificar cómo está tu realidad financiera actual, a través de un análisis de tus ingresos, gastos, deudas y ahorros.

Estos cuatro aspectos son los que te permitirán tener, con certeza, cuál es tu realidad en términos de dinero. Cuando empiezas a identificar cómo andan cada uno de estos elementos, te darás cuenta de qué tan necesario o no es que consolides tus deudas.

Pero más aún, podrás identificar tu verdadera capacidad financiera para asumir este nuevo endeudamiento, de forma efectiva.

Identificar la creación de un fondo de contigencia

Por último, uno de los principales errores que las personas comenten cuando toman un préstamo es que se olvidan de crear un fondo de contingencia, que es vital para el buen desempeño financiero. Aunque es válido resaltar que si estás tomando la opción de la consolidación es porque probablemente tengas poca o ninguna holgura en temas de dinero.

Sin embargo, como la lógica es buscar un espacio que ofrezca una mayor ventaja en tasa y tiempo, es muy probable a partir de la unificación de tus créditos, puedas forjar un ahorro. Por ende, enfócate en la identificación de un fondo.

No pierdas de vista esto, céntrate en ver qué espacios de dinero se crean cuando logras consolidar tus créditos a través de un gran préstamo que te facilitaría la vida.

Conclusión

Consolidar deudas debe ser un paso estratégico. No debes tomarlo a la ligera, ya que buscando resolver tu deuda, lo que puede pasar es que las cosas no salgan como creías. En ese sentido, para determinar si es un paso correcto o no, tu punto de referencia es la tasa y el tiempo. La manera en que estos te pudiera favorecer.

Fuente: Finanzas & Proyectos

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Autor: Josias Ortiz Gonzalez

Licenciado en Administración de Empresas con Maestría en Finanzas Corporativas por la Universidad APEC. Director Ejecutivo y Consultor Senior de la firma Finanzas & Proyectos. Enfocado a proveer respuestas que sirvan para alcanzar los objetivos deseados,sobre la base del análisis sistemático de las realidades de la empresa. Falicitador certificado para la formación profesional. Expositor y escritor de temas relacionados a la buena gestión financiera empresarial y personal.

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